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這五個(gè)經(jīng)典Adobe圖標(biāo),藏著哪些設(shè)計(jì)巧思?

清陽 圖標(biāo)設(shè)計(jì)文章及欣賞

五個(gè)看似簡單的圖標(biāo),背后卻是Adobe數(shù)十年產(chǎn)品演進(jìn)的縮影。從擬物到極簡,從功能隱喻到文化符號(hào),這些“常青樹”圖標(biāo)不僅定義了設(shè)計(jì)工具的操作邏輯,更見證了人機(jī)交互語言的變遷。

Adobe的產(chǎn)品大家應(yīng)該都用過,每個(gè)產(chǎn)品里都有很多一些經(jīng)典且有特色的工具圖標(biāo)。今天介紹五個(gè)Adobe圖標(biāo),稱得上是設(shè)計(jì)圈的“常青樹”。它們陪著Adobe走過幾十年,跟著旗下的王牌產(chǎn)品一起成長,一路迭代卻始終不過氣。

每個(gè)圖標(biāo)背后都有段故事,不止于設(shè)計(jì),更藏著技術(shù)、文化、用戶需求和這些年產(chǎn)品的變遷~

01 “眼睛”圖標(biāo)

核心功能:控制圖層顯示 / 隱藏

“眼睛”圖標(biāo)是經(jīng)典的設(shè)計(jì)隱喻,用得廣好理解,用來表達(dá)“顯示/隱藏”“可見/不可見”這種對(duì)立的概念。

在早期淺色版PS中,最開始用來控制圖層“顯示/隱藏”的是版本A,效果做得特別逼真,睫毛、瞳孔都看得清楚。

后來推出深色版本的PS,寫實(shí)的“眼睛”看著有點(diǎn)怪,就重新設(shè)計(jì)了在淺/深背景下效果差不多的版本B。

現(xiàn)在的“眼睛”圖標(biāo)早就從精致的寫實(shí)風(fēng),變成了簡約抽象的符號(hào)風(fēng),適用范圍更廣,能讓人明白是“控制可見性”。

同時(shí),針對(duì)淺深不同的顏色模式,“眼睛”圖標(biāo)在保持形狀不變的情況下反轉(zhuǎn)了顏色,這樣在不同平臺(tái)或者設(shè)備中都能使用樣式更統(tǒng)一的圖標(biāo)。

02 魔棒”圖標(biāo)

核心功能:一鍵實(shí)現(xiàn)圖像便捷操作(如選色)

“魔棒”圖標(biāo)的設(shè)計(jì)一直圍繞“魔法”展開,但現(xiàn)在四芒星成了AI標(biāo)志性元素后,就得重新考慮“魔棒”的展示效果,既要保留“魔棒”的標(biāo)志元素,又要和AI功能圖標(biāo)有區(qū)分。

在新版PS中,“魔棒”圖標(biāo)保留了原來的閃光樣式,重新調(diào)整了閃光元素的位置、大小和旋轉(zhuǎn)角度。從最開始的單個(gè)A版樣式,改成了旋轉(zhuǎn)后的B版樣式,最后用了三個(gè)獨(dú)立閃光元素的C版樣式,徹底和AI功能區(qū)分開。

03 “鋼筆”圖標(biāo)

核心功能:精準(zhǔn)繪制矢量路徑、貝塞爾曲線

現(xiàn)在“鋼筆”圖標(biāo)是很常見的設(shè)計(jì),但回溯到1987年Adobe Illustrator剛推出時(shí),它才真正成為“創(chuàng)建、編輯矢量路徑”的代名詞。

它不是用來隨手畫的“鉛筆”,也不是用來涂色的“畫筆”,而是能精準(zhǔn)畫貝塞爾曲線、做矢量圖的“鋼筆”。

這么多年,“鋼筆”代表“矢量繪圖”的核心意思沒改,但圖標(biāo)的朝向調(diào)整過。

在Illustrator 15版本里,“鋼筆”角度被旋轉(zhuǎn)傾斜,目的是更好地適配按鈕空間,還能和其他工具圖標(biāo)的方向保持一致。

04 “裁剪”圖標(biāo)

核心功能:修剪、旋轉(zhuǎn)、矯正圖像

從Photoshop 1.0版本開始,“裁剪”圖標(biāo)就存在了。它的設(shè)計(jì)靈感,來自暗房里洗照片時(shí)用的遮罩框,特別是框上的角線。這么多年“裁剪”圖標(biāo)雖有小調(diào)整,但一直是個(gè)經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的經(jīng)典符號(hào)。

這些年“裁剪”圖標(biāo)做了不少優(yōu)化:

  • 去掉原來的對(duì)角線,外觀更簡潔;
  • 加了箭頭,用來表示圖片旋轉(zhuǎn)功能。

星號(hào)標(biāo)記的地方,是這些年Adobe嘗試調(diào)整標(biāo)尺交叉位置的情況,直到2020年才確定了現(xiàn)在“左上右下”的位置順序(這億點(diǎn)變化你發(fā)現(xiàn)了嗎…)

05 “軟盤”圖標(biāo)

核心功能:保存文件(本地/云端/U盤)

“軟盤”圖標(biāo)和“電話聽筒”圖標(biāo)一樣,都是擬物化設(shè)計(jì)的代表——就算很多人沒見過真正的軟盤,也知道它代表“保存”。

用圖標(biāo)表示抽象操作本身就不容易,再加上這么多年存儲(chǔ)設(shè)備一直在變,軟盤圖標(biāo)的“長壽”更讓人驚訝。

從最開始代表軟盤的A版圖標(biāo),到后來代表光盤/硬盤的B版圖標(biāo),再到現(xiàn)在代表保存到云端的C版圖標(biāo),它的含義一直在延伸。

但看到這個(gè)經(jīng)典符號(hào),大家就知道是“保存”,這就夠了。

最后

圖標(biāo)雖小,但影響力卻很大。

寥寥幾個(gè)像素,卻承載著豐富的意義、記憶和隱喻。隨著工具、用戶和平臺(tái)的不斷發(fā)展,作為指引的圖標(biāo)也在不斷演變。

這些圖標(biāo)的變化告訴我們,設(shè)計(jì)不是一成不變的,而是一個(gè)不斷傾聽用戶、測(cè)試效果、優(yōu)化改進(jìn)的動(dòng)態(tài)過程,有時(shí)甚至?xí)貧w到那些有效的經(jīng)典設(shè)計(jì)里。

所以下次你點(diǎn)圖標(biāo)時(shí),不妨多停一秒,好好看看這個(gè)藏著很多故事的小小圖像。

轉(zhuǎn)載:人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

蘭亭妙微(藍(lán)藍(lán)設(shè)計(jì))www.chenguixiang.net 是一家專注而深入的界面設(shè)計(jì)公司,為期望卓越的國內(nèi)外企業(yè)提供卓越的大數(shù)據(jù)可視化界面設(shè)計(jì)、B端界面設(shè)計(jì)、桌面端界面設(shè)計(jì)、APP界面設(shè)計(jì)、圖標(biāo)定制用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)、交互設(shè)計(jì)、UI咨詢、高端網(wǎng)站設(shè)計(jì)、平面設(shè)計(jì),以及相關(guān)的軟件開發(fā)服務(wù),咨詢電話:01063334945。

 

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UI 走查這件事,90% 問題都寫在 DevTools 里

清陽 設(shè)計(jì)資源

UI走查中95%的問題源于“間距不準(zhǔn)”,而肉眼難以量化,導(dǎo)致溝通低效。DevTools(瀏覽器開發(fā)者工具)作為設(shè)計(jì)師與前端的“共同尺子”,能將頁面視覺問題轉(zhuǎn)化為可測(cè)量、可驗(yàn)證的技術(shù)事實(shí)。本文從設(shè)計(jì)師視角系統(tǒng)講解如何用DevTools高效走查,希望可以幫到大家。

如果你經(jīng)常參與 UI 走查,應(yīng)該會(huì)有類似的體驗(yàn):設(shè)計(jì)稿里一切工整、呼吸感剛剛好,到了線上頁面,總有種說不出的別扭——按鈕看起來有點(diǎn)胖,列表擠成一團(tuán),彈層莫名“頂頭”——你明明感覺哪里不對(duì),卻很難說清楚問題到底在哪兒。

有一組數(shù)據(jù)挺扎心:在一次前端對(duì)UI 走查問題的統(tǒng)計(jì)中,“間距”占到了 95%、字體相關(guān)只有 3%、邊框背景色等合計(jì)只有 2%。

換句話說,大部分“看著不舒服”,其實(shí)都跟間距有關(guān)系。但是間距很難通過肉眼直接量化,導(dǎo)致設(shè)計(jì)師走查費(fèi)時(shí)、與前端溝通效率低,前端修改有時(shí)也是“跟著感覺來”、難以達(dá)到最優(yōu)效果。

這也是為什么,我把 DevTools(開發(fā)者工具)當(dāng)成 UI 走查的標(biāo)配工具。

這篇文章,就想從一個(gè)設(shè)計(jì)師的視角,講講什么是 DevTools 、如何用 DevTools 做高效的 UI 走查,把實(shí)踐中總結(jié)出的那一整套方法,匯成一條實(shí)際好操作的路徑。

本文不涉及復(fù)雜的代碼和技術(shù)概念,放心享用。

01 DevTools是什么

DevTools(Developer Tools,開發(fā)者工具)是現(xiàn)代瀏覽器自帶的一套網(wǎng)頁檢查與調(diào)試工具,用于查看網(wǎng)頁的結(jié)構(gòu)、樣式、腳本、網(wǎng)絡(luò)請(qǐng)求和性能等信息。它能夠?qū)崟r(shí)展示頁面背后的代碼和布局,并允許用戶在本地修改樣式、觀察變化。

DevTools 不是獨(dú)立軟件,而是瀏覽器內(nèi)置功能。目前主流瀏覽器都提供了自己的 DevTools,包括Chrome、Safari、Firefox、Edge等。

DevTools 不是只給前端用的“黑客面板”,而是設(shè)計(jì)師與工程師之間的一把“共同的尺子”,它能讓一個(gè)頁面的“表面外觀”變成“透明結(jié)構(gòu)”:你可以在上面看到每一個(gè)元素的真實(shí)尺寸、間距、顏色和字體,可以在幾秒鐘內(nèi)驗(yàn)證“到底是誰沒對(duì)齊”,也可以通過臨時(shí)修改樣式,把你腦子里的改善方案可視化地呈現(xiàn)出來。

換句話說,它提供了一種把 UI 視覺現(xiàn)象與技術(shù)實(shí)現(xiàn)邏輯直接對(duì)應(yīng)起來的能力。

02 開始使用

開始之前,第一步永遠(yuǎn)是把 DevTools 打開。最常用的方式是:

  • 鍵盤黨可以用 Command + Option + I或 F12
  • 鼠標(biāo)黨可以直接在頁面上右鍵 →「檢查(Inspect)」

很多設(shè)計(jì)師第一次看到 Elements 面板時(shí),會(huì)被大片的 <div> 嚇到。

其實(shí)可以把它當(dāng)作“頁面骨架實(shí)時(shí)展開圖”:每一層縮進(jìn)就是嵌套關(guān)系,每個(gè)標(biāo)簽對(duì)應(yīng)頁面上的一個(gè)區(qū)域。

我們不需要懂它,只需要關(guān)注與UI走查密切相關(guān)的三個(gè)面板:樣式Styles(樣式規(guī)則)、計(jì)算樣式Computed(最終計(jì)算值)、布局Layout(布局體系)。

如果你對(duì)英文屬性名不夠熟,可以在右上角齒輪按鈕里,把語言切換到中文,這能降低學(xué)習(xí)成本。

03 從元素出發(fā)

要做 UI 走查,第一件事就是精準(zhǔn)選中目標(biāo)元素,常見方式包括:

方法一:用“選取器”在頁面上點(diǎn)選

點(diǎn)擊 DevTools 左上角的小箭頭

在頁面上移動(dòng)鼠標(biāo),高亮所選區(qū)域,點(diǎn)擊可鎖定元素

適合復(fù)雜、多層嵌套的界面。

方法二:右鍵檢查

hover到具體元素,右鍵 → 檢查(Inspect)適合按鈕、標(biāo)題、圖標(biāo)等肉眼識(shí)別明顯的元素

04 把間距「量」出來

既然 UI 走查里 95% 的問題都是”間距看著不對(duì)”,學(xué)會(huì)量間距是最劃算的一件事。

有兩個(gè)方法:

方法一:看 Box Model

要理解間距,首先要認(rèn)識(shí) Box Model(盒模型)——這是網(wǎng)頁布局的基礎(chǔ)概念,它將每個(gè)元素看作一個(gè)”盒子”,由內(nèi)到外分為四層:content(內(nèi)容區(qū))、padding(內(nèi)邊距)、border(邊框)、margin(外邊距)。

DevTools 能將這個(gè)模型可視化展示,讓你清楚看到每一層的數(shù)值,從而與設(shè)計(jì)稿進(jìn)行比對(duì),精準(zhǔn)定位間距問題的根源。

方法二:hover 實(shí)時(shí)高亮

在頁面或者元素Elements 面板中移動(dòng)鼠標(biāo),頁面對(duì)應(yīng)區(qū)域會(huì)出現(xiàn)不同顏色的高亮框:橙色:margin、綠色:padding。

適合快速巡檢整體布局。

05 查看元素樣式的雙視角

至于顏色、字體、行高等樣式,可以從樣式Style或者計(jì)算樣式Computed查看。

視角一:樣式Styles(全部規(guī)則)

Style面板顯示了所有作用于當(dāng)前元素的樣式規(guī)則,包括顏色、字號(hào)、字重、字體、邊框、陰影、圓角。

如果你發(fā)現(xiàn)同一個(gè)屬性,比如font-size,出現(xiàn)了很多次,有的還被劃上了刪除線。也別奇怪,這代表有多個(gè)規(guī)則作用于它。

怎么找到哪個(gè)是真實(shí)的值呢?有兩個(gè)方法:

一是Styles 面板里的規(guī)則,是按從上到下的優(yōu)先級(jí)排列:越靠上的規(guī)則優(yōu)先級(jí)越高。我們只需要從上往下找即可。被覆蓋的會(huì)被劃上刪除線,不再生效,直接忽略就行。

視角二:Computed(最終值)

二是計(jì)算樣式Computed面板。

它顯示了元素最終的樣式,更直觀,更適合回答:最終字號(hào)是多少?行高值是多少?是否有透明度?寬高是多少?

并且可以勾選“組合”,將這些屬性分組顯示,分為Layout、Text、Appearance和Other。更易查找。

06 實(shí)時(shí)修改樣式

DevTools 最強(qiáng)大的地方在于:你不僅能看到樣式,還能立即修改它,實(shí)時(shí)預(yù)覽效果——這讓走查從”發(fā)現(xiàn)問題”變成了”提出方案”。

修改方式一:直接點(diǎn)擊數(shù)值

在 樣式Styles面板中,找到你想修改的屬性(比如 font-size: 14px),直接點(diǎn)擊數(shù)值部分,就能進(jìn)入編輯狀態(tài)。

步驟:點(diǎn)擊數(shù)值(如 14px) → 輸入新值(如 16px) → 按 Enter 確認(rèn),頁面立即生效

適合快速微調(diào)單個(gè)屬性。

修改方式二:上下鍵微調(diào)

選中數(shù)值后,無需手動(dòng)輸入,可以用鍵盤上下鍵進(jìn)行微調(diào):

  • ↑ / ↓:每次增減
  • 1Shift + ↑ / ↓:每次增減 10
  • Option + ↑ / ↓(Mac)或 Alt + ↑ / ↓(Windows):每次增減 0.1

適合精細(xì)調(diào)整間距、透明度等需要”試著來”的場(chǎng)景。

修改方式三:添加新屬性

如果某個(gè)屬性根本不存在(比如你想加個(gè) border-radius),可以在 Styles 面板的任意規(guī)則塊內(nèi):

點(diǎn)擊空白處 → 輸入屬性名(如 border-radius)→ 輸入值(如 8px) → 按 Enter 確認(rèn)

頁面立即應(yīng)用新樣式。

修改方式四:臨時(shí)禁用某條樣式

有時(shí)你不確定是哪條規(guī)則導(dǎo)致了問題,可以用”復(fù)選框”快速開關(guān)樣式:

在 Styles 面板中,每條樣式左側(cè)都有一個(gè)復(fù)選框,取消勾選即可臨時(shí)禁用該規(guī)則,觀察頁面變化。

適合排查”到底是哪條規(guī)則在搗亂”。

修改方式五:復(fù)制修改后的樣式值

當(dāng)你調(diào)整出滿意的效果后,可以:

右鍵點(diǎn)擊修改后的屬性 → 選擇”復(fù)制” → “復(fù)制聲明”或”復(fù)制規(guī)則” → 粘貼到文檔或發(fā)給前端

這樣你就能把”視覺方案”轉(zhuǎn)化為”技術(shù)語言”,大幅提升溝通效率。

注意:所有修改都是臨時(shí)的,刷新頁面后會(huì)恢復(fù)原樣。DevTools 不會(huì)改動(dòng)源代碼,只是讓你在本地預(yù)覽效果。

07 狀態(tài)模擬

許多 UI 缺陷只在 hover、active、focus 狀態(tài)下暴露,例如:hover 時(shí)顏色未變化、點(diǎn)擊態(tài)幾乎無反饋、表單 focus 出現(xiàn)丑陋藍(lán)框。

在 Styles 面板頂部點(diǎn)擊 :hov,勾選對(duì)應(yīng)狀態(tài)即可模擬:hover、active、focus、visited……無需鼠標(biāo)繁瑣操作。

08 布局骨架

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)”每個(gè)元素單獨(dú)看都沒問題,但整體就是不順眼”時(shí),問題往往出在布局層級(jí)。

這時(shí)候,DevTools 的布局 Layout 面板就能派上用場(chǎng)——它能把頁面背后隱藏的布局邏輯全部”照亮”。

點(diǎn)擊右側(cè)面板中的布局 Layout,會(huì)顯示所有網(wǎng)格布局(Grid)和彈性盒子布局(Flexbox)。

Grid 網(wǎng)格布局視角

如果點(diǎn)擊網(wǎng)格名稱(或勾選復(fù)選框,或直接在元素Style面板中點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)的 Grid 標(biāo)簽,三者是聯(lián)動(dòng)的),頁面中會(huì)直接高亮顯示網(wǎng)格區(qū)域,你可以看到:網(wǎng)格線與區(qū)域劃分、網(wǎng)格線行號(hào)與列號(hào)、軌跡大小、區(qū)域名稱、延長網(wǎng)格線(用于檢查模塊對(duì)齊效果)。

這對(duì)于排查”為什么這個(gè)卡片沒對(duì)齊”特別有用。

Flexbox 彈性盒子布局視角

如果點(diǎn)擊彈性盒子名稱(或勾選,或直接在元素中點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)的 Flex 標(biāo)簽,三者是聯(lián)動(dòng)的),頁面中會(huì)高亮顯示色塊、框線,你可以看到:主軸方向(橫向還是縱向)、子項(xiàng)的分布方式(居中、兩端對(duì)齊等)、容器與子項(xiàng)的邊界、哪個(gè)元素占用了過多空間。

你還可以:點(diǎn)擊色塊,修改框線顏色、點(diǎn)擊定位圖標(biāo),直接跳轉(zhuǎn)到 樣式 Styles 中的對(duì)應(yīng)代碼。

這對(duì)于排查”為什么按鈕擠在一起”或”為什么間距不均勻”非常有幫助。

09 響應(yīng)式走查

DevTools 的“設(shè)備模擬”工具,讓響應(yīng)式問題無處可藏。

觀察:導(dǎo)航是否撐開、文字是否過密、元素是否溢出、彈窗是否遮擋、按鈕是否掉到底部……

并支持:切換設(shè)備型號(hào)、改變屏幕寬度、翻轉(zhuǎn)屏幕方向。

10 走得更遠(yuǎn)一點(diǎn)

當(dāng)你熟練掌握了 DevTools 的基礎(chǔ)操作,你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己開始好奇更深的問題:這些元素是怎么組織的?移動(dòng)端怎么走查?能不能讓 AI 幫我自動(dòng)找問題?

這些問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,但值得探索。

移動(dòng)端走查:H5 能用 DevTools,原生要用專門工具

移動(dòng)端頁面分兩種:H5 網(wǎng)頁和原生 UI。它們的走查方式完全不同。

如果是 App 內(nèi)的 H5 頁面(WebView),你可以通過真機(jī)調(diào)試,直接用 DevTools 查看。如果是原生 UI(比如 iOS 的 UIKit、SwiftUI),DevTools 就無能為力了,需要用專門的工具,比如 Lookin。

怎么判斷一個(gè)頁面是不是原生?

有幾個(gè)簡單的特征:文本無法長按選中、滑動(dòng)非常順滑、動(dòng)畫絲滑、左右滑返回手勢(shì)明顯(iOS)。如果”像網(wǎng)頁但又不像網(wǎng)頁”,那可能是混合頁面——Native 外框 + 內(nèi)嵌 H5。

AI 自動(dòng)化走查:人機(jī)協(xié)作,而非完全替代

有團(tuán)隊(duì)已經(jīng)在嘗試用 AI 做自動(dòng)化 UI 走查,比如讓 AI 批量識(shí)別間距、顏色、字號(hào)等問題。

但目前來看,AI 更適合做”初篩”——它能快速找出明顯的偏差,但最終的判斷和決策,還是需要人來做。因?yàn)楹芏嘣O(shè)計(jì)問題不是”對(duì)錯(cuò)”,而是”合不合適”。

未來,走查可能會(huì)變成這樣:AI 先跑一遍,標(biāo)出疑似問題;設(shè)計(jì)師再用 DevTools 逐一確認(rèn),給出具體的修改建議。這樣既提高了效率,又保留了人的判斷力。

11 寫在最后

當(dāng)你習(xí)慣了這種基于 DevTools 的走查方式,你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己跟以前有一處很大的不同:過去你走查,是在“憑感覺找問題”,現(xiàn)在你走查,是在“用證據(jù)找原因”。

DevTools 不是讓你變成前端工程師,而是讓你能夠理解界面背后的結(jié)構(gòu)、邏輯和約束,并提供既符合體驗(yàn)、又便于實(shí)現(xiàn)的解決方案。

最終,UI 走查也會(huì)從一場(chǎng)“找誰背鍋”的會(huì),變成一場(chǎng)“讓產(chǎn)品更好”的會(huì)——設(shè)計(jì)師和工程師坐在同一個(gè) DevTools 界面前,說著同一種語言,指著同一份證據(jù)。而這,正是一個(gè)成熟團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該擁有的樣子。

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互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)字化賦能問題分析—以網(wǎng)商銀行為例

清陽 用戶研究

一、網(wǎng)商銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的流程和傳統(tǒng)金融貸款流程一致,主要分為貸前調(diào)查,貸中審查和貸后檢查三個(gè)部分,而在貸款過程中小微企業(yè)由于體量小并且缺乏抵押和擔(dān)保,呈現(xiàn)出”時(shí)間短,資金少,頻率高,需求急“的特點(diǎn),因此小微群體相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出”少、散、亂“的特點(diǎn),銀行難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,進(jìn)而無法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸,而網(wǎng)商銀行通過IT形式賦能貸前調(diào)查環(huán)節(jié),有效分散放貸風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)商銀行主要服務(wù)的是100萬元以內(nèi)的貸款需求,來自網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶,是小微中的小微。而網(wǎng)商銀行的四種數(shù)字化普惠金融模式分別是電商模式、碼商模式、農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式和供應(yīng)鏈金融模式。

1.1 農(nóng)村模式助力生產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式:農(nóng)村模式和其他模式相比,由于農(nóng)作物的生長狀況檢測(cè)難以量化,并且受客觀因素影響較大,風(fēng)險(xiǎn)度量難度更大。網(wǎng)商銀行以數(shù)據(jù)為媒介,把農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn),形成農(nóng)戶自證+多方審核+衛(wèi)星檢測(cè)的信息獲取渠道。網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)農(nóng)戶,通過衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,了解農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)營潛力,為其提供融資支持。此外,網(wǎng)商銀行還提供農(nóng)村金融服務(wù),如保險(xiǎn)、支付等,以滿足農(nóng)村居民的多樣化金融需求。

政府將涉及農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源,如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等與網(wǎng)商共享。運(yùn)用數(shù)字技術(shù),網(wǎng)商銀行為縣域農(nóng)戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型,農(nóng)村用戶就此擁有了更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度。

而在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行用戶畫像時(shí),網(wǎng)商銀行除了政府提供數(shù)據(jù)之外還通過衛(wèi)星照片(通過衛(wèi)星系統(tǒng)得到這個(gè)地塊過去一個(gè)月甚至一年所有的信息)、通過光譜識(shí)別農(nóng)作物,目前可識(shí)別出水稻、玉米、小麥、蘋果等主要農(nóng)作物。農(nóng)戶在手機(jī)端圈定自己的地塊后,可通過與農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)記錄的土地信息交叉比對(duì)驗(yàn)證,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息認(rèn)證。網(wǎng)商銀行則通過了解農(nóng)戶的種植情況和生長趨勢(shì),并結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素,并且通過農(nóng)商平臺(tái)如淘寶等平臺(tái)的交易信息,利用風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值,給予農(nóng)戶精準(zhǔn)的授信支持。此外,衛(wèi)星遙感除了可以助力農(nóng)作物識(shí)別及產(chǎn)量產(chǎn)值估計(jì)外,還能自動(dòng)識(shí)別汛期等災(zāi)害下農(nóng)戶的受災(zāi)情況,協(xié)助金融機(jī)構(gòu)定向紓困。

網(wǎng)商以5到7天為周期,實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果,監(jiān)測(cè)農(nóng)作物長勢(shì),判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收購期等階段,進(jìn)而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求,進(jìn)而進(jìn)行授信額度的調(diào)整,例如農(nóng)戶授信額度是20萬,農(nóng)戶向網(wǎng)商銀行申請(qǐng)5萬元的貸款,可申請(qǐng)貸款額度就是15萬,但是農(nóng)戶在種植過程中網(wǎng)商銀行檢測(cè)到其種植表現(xiàn)不佳,作物生長情況不佳,那么在農(nóng)戶申請(qǐng)打藥貸款時(shí),可申請(qǐng)貸款額度就會(huì)下降到10萬,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

1.2 供應(yīng)鏈模式聚焦渠道端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中,經(jīng)銷商和零售商的資金實(shí)力越強(qiáng),對(duì)品牌的市場(chǎng)拓展的支撐相應(yīng)也越強(qiáng),其本身業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性和健康度也越高。超過70%的品牌經(jīng)銷商都有強(qiáng)烈的資金需求。這由經(jīng)銷商業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定。分解品牌供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu),可以發(fā)現(xiàn),經(jīng)銷商處于品牌商和零售終端之間,上有品牌商,下有零售商。

經(jīng)銷商向品牌商采購貸訂貨時(shí),需預(yù)付貨款,品牌商基于訂單排期生產(chǎn)發(fā)貨。在向下游零售商鋪貨時(shí),通常來說,體量較大的零售商與經(jīng)銷商還存在結(jié)算賬期。

故一般來說,經(jīng)銷商只能墊款進(jìn)貨。遇到銷售旺季,除了進(jìn)貨墊款,還要承擔(dān)庫存周轉(zhuǎn)、人工成本和市場(chǎng)營銷等費(fèi)用,因此經(jīng)銷商資金壓力倍增。在數(shù)字化技術(shù)蓬勃發(fā)展前,傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融無法快速滿足此時(shí)的經(jīng)銷商資金需求。比如過去存在著盡調(diào)時(shí)間過長、流程復(fù)雜、覆蓋度有限和授信方案調(diào)整慢等問題。

網(wǎng)商銀行發(fā)布數(shù)字供應(yīng)鏈金融綜合解決方案——大雁系統(tǒng),通過“1+N²”形式,接入核心企業(yè)品牌為其上游供貨商、下游經(jīng)銷商、末端小微群體和終端門店,提供高效、便利和風(fēng)險(xiǎn)可控的金融工具服務(wù)。

這套解決方案體系包括合同貸、采購貸、加盟商貸、發(fā)薪貸,網(wǎng)商貼、票據(jù)付、云資金和回款寶等一系列數(shù)字金融產(chǎn)品矩陣,目的是解決各行業(yè)核心品牌上下游供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的供貨回款、采購訂貨、鋪貨回款和發(fā)薪加盟等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的金融需求。

網(wǎng)商銀行通過構(gòu)建各行業(yè)的細(xì)分品類的行業(yè)研究知識(shí)庫,將風(fēng)控授信策略細(xì)化到行業(yè)品類粒度,以量化手段疊加行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的方式,高度把握客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。

在網(wǎng)商銀行與旺旺合作過程中,由于疫情之后,二級(jí)經(jīng)銷商基本都隨著市場(chǎng)規(guī)律逐步減少,很多一級(jí)經(jīng)銷商直接到終端零售,這也意味著,銷售周期拉長,一級(jí)經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)時(shí)間更長了,但對(duì)于品牌方來說這是供應(yīng)鏈的進(jìn)步,取消了中間二級(jí)經(jīng)銷商,更有利于產(chǎn)品的推廣。但同時(shí)對(duì)于一級(jí)經(jīng)銷商來說,沒有二級(jí)經(jīng)銷商則更容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。

尤其到了年節(jié),必須牢牢把握住市場(chǎng)的關(guān)卡,旺旺經(jīng)銷商需要大量進(jìn)貨,常常會(huì)面臨備貨、倉儲(chǔ)的壓力,而經(jīng)銷商則因?yàn)闆]有抵押物,在銀行貸不了款,流動(dòng)資金成為了供應(yīng)商拓展市場(chǎng)的最大難題。

“大雁系統(tǒng)”借助網(wǎng)商銀行風(fēng)控技術(shù)模型,與行業(yè)特征、淡旺季、以及不同地區(qū)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等多重因素結(jié)合,還能根據(jù)商戶動(dòng)態(tài)需求快速做出反應(yīng)、滿足其臨時(shí)提額和更低利率的需要。而且每到新品上市,旺季的時(shí)候,額度都會(huì)上升,還有對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼和扶持計(jì)劃。

1.3 電商+碼商模式賦能銷售端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1.3.1電商模式:

網(wǎng)商銀行背靠阿里,在電商平臺(tái)上與小微店家合作,通過對(duì)電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的挖掘和分析,獲取店家的經(jīng)營狀況、銷售額、用戶評(píng)價(jià)等信息,為其提供貸款服務(wù)。通過電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的評(píng)估,網(wǎng)商銀行可以了解店家的信用狀況,從而為其提供融資支持。

電商模式的核心,是依托淘寶、天貓、支付寶等電商生態(tài),利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段整合用戶歷史交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等,作為授信依據(jù),再根據(jù)用戶需求提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品。電商模式打通了阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶的后臺(tái)數(shù)據(jù),極大地降低了信息不對(duì)稱問題,同時(shí)網(wǎng)商銀行建立了一系列智能風(fēng)控模型,利用這些后臺(tái)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者的批量化信貸審核、放款。

申請(qǐng)貸款的條件是店家要滿足年滿18周歲、淘寶店鋪近兩個(gè)月內(nèi)持續(xù)有效經(jīng)營,有有效交易量、店鋪信用良好等基本要求。用戶在網(wǎng)商銀行官網(wǎng)或手機(jī)APP完成提交資料、簽署合同等步驟即可獲得授信額度,最快3分鐘收到賬款,在貸款正常使用過程中,無需支付利息之外的其他費(fèi)用,貸款期限最長24個(gè)月。授信額度根據(jù)申請(qǐng)者的信用情況動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)。

1.3.2 碼商模式:

網(wǎng)商銀行與線下小店合作,通過收錢碼的使用,獲取小店的交易數(shù)據(jù),并結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、地理位置數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析。基于這些數(shù)據(jù),網(wǎng)商銀行能夠準(zhǔn)確評(píng)估小店的經(jīng)營狀況和潛力,為其提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)放貸流程中銀行需要評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營情況,通過調(diào)查企業(yè)的利潤表、現(xiàn)金流表、資產(chǎn)負(fù)債表等表單衡量企業(yè)經(jīng)營狀況,并且需要企業(yè)有相應(yīng)的擔(dān)保物或者擔(dān)保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保,而碼商模式則通過收款碼以及地理位置等客觀信息即可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

顧客通過掃描支付寶收錢碼向線下小微經(jīng)營者付款,資金即時(shí)到達(dá)店家賬戶,同時(shí)網(wǎng)商銀行通過共享支付寶平臺(tái)數(shù)據(jù)獲得店家的收款信息。網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)處理等技術(shù),對(duì)店家收付款信息的交易有效性、客戶類型、營業(yè)周期和經(jīng)營屬性等數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別處理,預(yù)測(cè)店家整體的經(jīng)營能力,并利用多樣化的風(fēng)控模型,為店家建立專屬的信用評(píng)估體系并且店家通過支付寶收錢碼收到的款項(xiàng)筆數(shù)越多、金額越大,相應(yīng)獲得的授信額度越高,隨著經(jīng)營的持續(xù),授信額度隨之動(dòng)態(tài)匹配。

使用收錢碼的小微經(jīng)營者,使用30天后,連續(xù)30天有3筆有效收款就有機(jī)會(huì)獲得貸款資格,如果經(jīng)營者同時(shí)有電商貸資格,或使用過借唄,使用碼商模式借款則會(huì)更容易。經(jīng)營者在初期,額度相對(duì)較低,但隨著經(jīng)營時(shí)間的持續(xù),額度會(huì)隨收款的增加而提升。網(wǎng)商銀行基于電商模式的風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)建了多套針對(duì)性風(fēng)控措施,能有效識(shí)別經(jīng)營屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營能力,甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個(gè)人還是個(gè)體經(jīng)營者,排除虛假交易,并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類商家經(jīng)營狀況等綜合緯度,給用戶一個(gè)最合理的授信額度。

網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn),沿街的門店,在遇到修地鐵、鋪設(shè)管道等市政變化時(shí),通常會(huì)影響未來幾個(gè)月的經(jīng)營情況,所以將店鋪的地理位置與地圖數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配,結(jié)合周邊的市政信息、地標(biāo)建筑、人流情況、買家結(jié)構(gòu)、同類商家情況等,通過復(fù)雜的模型處理,能夠在幾秒鐘內(nèi)計(jì)算出店鋪未來6個(gè)月的經(jīng)營潛力和風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字賦能供應(yīng)鏈金融的作用

2.1.滿足用戶長尾需求或被排斥的需求

網(wǎng)商銀行利用多個(gè)場(chǎng)景構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控模型,利用多方數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶的信用狀況,對(duì)貸款人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估,通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小決定給予貸款人的授信額度,貸中網(wǎng)商銀行通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),由此解決傳統(tǒng)貸款模式中傳統(tǒng)銀行因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以度量而不對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸的問題,滿足了大量小微企業(yè)的貸款需求。

2.2.推動(dòng)關(guān)鍵活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新

網(wǎng)商銀行也利用IT技術(shù)賦能貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款流程的賦能,推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。

網(wǎng)商銀行貸前利用數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化審批流程,網(wǎng)商銀行通過構(gòu)建“310”模式,即3分鐘申請(qǐng),1秒鐘放款,0人工參與,實(shí)現(xiàn)貸款審批的快速處理,提高審批效率,縮短客戶等待時(shí)間。

貸中網(wǎng)商銀行通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù),例如在農(nóng)村模式中可以通過衛(wèi)星技術(shù)定期檢測(cè)作物生長情況,可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理,減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)商銀行通過對(duì)貸后數(shù)據(jù)的分析和反饋,可以了解貸款產(chǎn)品的績效和風(fēng)險(xiǎn)情況,優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制策略,提高業(yè)務(wù)的效益和穩(wěn)健性。

轉(zhuǎn)載:人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

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